67.650 zł za gotówkę albo 62.790 zł przy zakupie na kredyt. Dokładnie ten sam samochód, ten sam silnik, to samo wyposażenie i ten sam dealer. Przy leasingu lub najmie cena spada jeszcze niżej, do 61.990 zł. Dlaczego Dacia jest gotowa dać klientowi kilka tysięcy złotych dodatkowego rabatu, jeśli ten zdecyduje się na finansowanie? Wzięliśmy konkretną ofertę nowego Sandero i policzyliśmy, gdzie znajdują się pieniądze.
A policzyliśmy to na przykładzie jest nowa Dacia Sandero Expression z roku modelowego 2026, wyposażona w silnik 1.2 Eco-G o mocy 120 KM, fabryczną instalację LPG i sześciobiegową skrzynię manualną. Samochód oferuje dealer Dacia Karlik w Poznaniu.
Cena katalogowa wynosi 68.700 zł brutto.
Sposób zakupu |
Cena |
Rabat |
|---|---|---|
Cena katalogowa |
68.700 zł |
0 zł |
Gotówka – klient indywidualny |
67.650 zł |
1.050 zł |
Gotówka – firma |
65.600 zł |
3.100 zł |
MFS, kredyt lub leasing z serwisem |
64.200 zł |
4.500 zł |
Kredyt Niska Rata |
62.790 zł |
5.910 zł |
Leasing Niska Rata lub najem MFS |
61.990 zł |
6.710 zł |
Klient indywidualny kupujący Sandero za gotówkę zapłaci 67.650 zł. Przy Kredycie Niska Rata cena samochodu spada do 62.790 zł. Różnica wynosi aż 4.860 zł. Firma może kupić samochód za gotówkę za 65.600 zł. Przy leasingu Niska Rata lub najmie cena wynosi 61.990 zł. Tutaj dodatkowa korzyść za finansowanie wynosi 3.610 zł.
Dacia premiuje finansowanie
Mechanizm ten jest częścią polityki producenta a Dacia informuje w swoich aktualnych materiałach o korzyści sięgającej nawet 7% ceny samochodu przy wyborze finansowania Mobilize Financial Services. Finansowanie daje Grupie Renault kilkuletnią relację z klientem, podczas której pojawiają się odsetki, prowizje, ubezpieczenia, pakiety serwisowe, GAP i kolejne usługi a w przypadku najmu dochodzi jeszcze samochód, który po kilku latach wraca do systemu i może zostać ponownie sprzedany.
Spójrzmy na oficjalny kredyt Dacii
Dacia publikuje reprezentatywny przykład Kredytu Niska Rata dla Sandero i jest to moim zdaniem bardzo dobry materiał, żeby zobaczyć skalę pieniędzy krążących wokół jednego samochodu. W aktualnym przykładzie oprocentowanie nominalne wynosi 9,24% rocznie, a RRSO 12,91%. Finansowanie trwa 61 miesięcy. Kwota kredytu przed kredytowanymi kosztami wynosi 52.075,23 zł. Całkowita kwota do zapłaty przez klienta to 78.251,60 zł. Na koszty składają się między innymi 20.844,79 zł odsetek, 2.000 zł prowizji bankowej oraz 3.331,57 zł ubezpieczenia kredytobiorcy co razem daje około 26.176 zł kosztów kredytu. Do transakcji może dochodzić również pakiet serwisowy Easy Service. W reprezentatywnym przykładzie Dacii jego cena wynosi 4.599 zł. Widać więc skalę. Rabat wynoszący kilka tysięcy złotych otwiera drogę do wieloletniej umowy, w której przepływy finansowe są wielokrotnie większe a właśnie na tym zarabia grupa.
Klient dostaje 4.860 zł rabatu. Ile może zarobić Mobilize?
26 tys. zł kosztów kredytu oczywiście nie trafia w całości do kieszeni banku jako zysk. Mobilize musi pozyskać kapitał (robi to kredytem), obsługiwać finansowanie, ponosić ryzyko kredytowe, utrzymywać systemy i pracowników oraz opłacać część produktów znajdujących się w umowie. Możemy jednak oszacować skalę rzeczywistego zarobku, ponieważ Mobilize Financial Services publikuje swoje oficjalne wyniki. W pierwszej połowie 2026 roku firma miała średnio około 61,8 mld euro pracujących aktywów i wypracowała około 703 mln euro zysku przed opodatkowaniem. Po przeliczeniu daje to około 2,3% rocznego zysku przed podatkiem w stosunku do przeciętnego poziomu pracujących aktywów.
Jeżeli pięcioletni kredyt na nasze Sandero zachowywałby się podobnie do przeciętnego portfela Mobilize, jego wynik finansowy można oszacować na około 5 tys. zł zysku przed opodatkowaniem i tutaj pojawia się nam bardzo ciekawa zbieżność bo dodatkowy rabat za Kredyt Niska Rata wynosi 4.860 zł a sSzacunkowy wynik finansowy MFS w czasie kilkuletniego finansowania znajduje się w podobnych granicach. Producent może więc oddać klientowi część przyszłej wartości kontraktu już w momencie zakupu samochodu.
A leasing? Tutaj mechanizm działa podobnie
Sandero kupione za gotówkę kosztuje firmę 65.600 zł brutto. Przy leasingu Niska Rata cena spada do 61.990 zł, grupa daje więc klientowi 3.610 zł dodatkowej korzyści. Sam leasing trwa zwykle kilka lat (3-5) a przez cały ten okres Mobilize otrzymuje raty, a razem z finansowaniem może sprzedać dodatkowe produkty: GAP, ubezpieczenie, serwis czy przedłużoną ochronę. Przy przykładowym trzyletnim finansowaniu wartość zysku części finansowej może znajdować się w przedziale około 2–3 tys. zł. Rabat w wysokości 3.610 zł jest kosztem pozyskania klienta, który przez następne lata pozostaje w ekosystemie marki.
Najem daje Renault i Dacii wiele korzyści
W najmie cena naszego przykładowego Sandero również wynosi 61.990 zł. Klient wpłaca określoną kwotę początkową, przez trzy lata płaci miesięczne raty i korzysta z samochodu. Po zakończeniu umowy auto wraca do właściciela, czyli do firmy finansującej a tutaj ogromne znaczenie ma wartość takiego używanego Sandero. Jak wiemy, Dacia trzyma ceny bardzo dobrze, lepiej niż Toyota, więc trzyletnie egzemplarze Dacii Sandero zachowują obecnie znaczną część swojej pierwotnej ceny. Samochód oddawany po 36 miesiącach i 60 tys. km nadal przedstawia sporą wartość na rynku wtórnym! Firma finansująca otrzymała przez trzy lata wpłatę początkową i raty, a na końcu nadal posiada trzyletni samochód.
Najcenniejszy klient wraca po następny samochód
Klient kupujący samochód za gotówkę może jeździć nim przez osiem albo dziesięć lat a jego kontakt z dealerem ogranicza się wtedy głównie do serwisu i to też raczej przez okres gwarancji. Dacia i Renault próbują temu przeciwdziałać, utrzymując klienta 7-letnią gwarancją, ale to klient korzystający z trzyletniego najmu wraca do salonu znacznie szybciej, bo kończy mu się umowa, ma do oddania trzyletnie Sandero. Dealer przedstawia nowe Sandero, Duster albo Bigstera i proponuje kolejną miesięczną ratę i to bardzo korzystną więc za chwilę zaczyna się następne trzyletnie finansowanie. W przypadku Dacii i Renault klienci lubią tam wracać.
Gotówka daje jedną transakcję. Finansowanie może dać kilka
Nasze przykładowe Sandero całkiem dobrze pokazuje sposób myślenia współczesnych producentów samochodów a szerzej sposób działania rynku finansowego i rynku produktów. Zmieniamy zakup w zasadzie w abonament, bo przy zakupie gotówkowym klient indywidualny płaci 67.650 zł, przy kredycie cena spada do 62.790 zł, czyli o 4.860 zł a w zamian Mobilize otrzymuje klienta i kilkuletni kontrakt finansowy. Pojawiają się odsetki, prowizja, ubezpieczenie i serwis, przy najmie dochodzi jeszcze samochód wracający po kilku latach. Na końcu całego procesu często jest kolejna Dacia i moim zdaniem zdaniem te kilka tysięcy złotych dodatkowego rabatu można potraktować jak koszt zdobycia klienta na kilka kolejnych lat.
Wyliczenia dotyczą konkretnej oferty Dacii Sandero prezentowanej przez dealera Karlik w sierpniu 2026 roku. Kalkulacje dotyczące rentowności finansowania mają charakter szacunkowy i bazują na publicznych wynikach Mobilize Financial Services. Dokładny podział marży pomiędzy producenta, bank, dealera, ubezpieczyciela i pozostałe podmioty nie jest publicznie dostępny. Kalkulacja może zawierać błędy, uproszczenia i przybliżenia.
