Kredyt czy najem? Porównujemy warunki finansowe zakupu nowych aut marek Citroën, Dacia, Renault i Peugeot.

Najbardziej efektownie prezentują się oferty marek Citroën i Peugeot. Obie marki należą do koncernu Stellantis i korzystają z podobnych produktów Stellantis Financial Services. Klient może otrzymać promocyjną pożyczkę z oprocentowaniem 0%, bez opłaty przygotowawczej i bez miesięcznej opłaty za zarządzanie umową:

I tak w reprezentatywnym przykładzie Citroëna samochód kosztuje 100.000 zł. Klient wpłaca 60.000 zł, a pozostałe 40.000 zł spłaca przez 24 miesiące w ratach po 1666,66 zł. Łącznie oddaje dokładnie pożyczone 40 000 zł. RRSO wynosi więc 0%.

Peugeot przedstawia nieco warunki czytelniej. Pożyczka Prawdziwe 0% wymaga co najmniej 60% wpłaty własnej, a finansowane 40% ceny można rozłożyć na 24 albo 36 miesięcy. Marka deklaruje oprocentowanie 0%, RRSO 0%, brak opłaty za otwarcie pożyczki i brak opłaty za zarządzanie umową. To realnie najtańsze finansowanie w porównaniu, lecz skierowane przede wszystkim do osób posiadających znaczną część ceny samochodu. Przy aucie kosztującym 120 000 zł trzeba od razu wyłożyć przynajmniej 72 000 zł. Finansowanie obejmie jedynie pozostałe 48 000 zł.

Klient, który nie dysponuje 60% ceny, może w Peugeot skorzystać z Pożyczki Komfort. Producent podaje wpłatę własną od 10%, okres od 12 do 84 miesięcy oraz nominalne oprocentowanie od 2,99 do 9,45%. Nominalne oprocentowanie nie jest jednak tym samym co RRSO. Całkowity koszt może wzrosnąć po doliczeniu prowizji, ubezpieczenia kredytobiorcy lub innych produktów. Oferta powinna więc zostać oceniona dopiero na podstawie formularza informacyjnego zawierającego RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty.

Renault i Dacia: łatwiejszy początek, droższe finansowanie

Renault i Dacia korzystają z produktów Mobilize Financial Services. Obie marki proponują klasyczny kredyt oraz kredyt z niską ratą. W kredycie standardowym wpłata własna może wynosić 0%, oprocentowanie jest stałe, a samochód staje się własnością klienta. Renault i Dacia podają okres standardowego kredytu od 24 do 84 miesięcy. Znacznie intensywniej promowany jest Kredyt Niska Rata, nazywany w Renault również Easy Box, a w Dacii Smart Start. Umowa może trwać 25, 37, 49 albo 61 miesięcy. Miesięczne raty są niższe, ponieważ klient nie spłaca w nich całej wartości samochodu. Duża część zobowiązania zostaje przesunięta do ostatniej raty balonowej.

Po zakończeniu umowy klient może zapłacić ratę końcową i zatrzymać samochód, wymienić go na kolejny albo skorzystać z odkupu przez autoryzowanego partnera. Odkup nie oznacza automatycznie umorzenia zobowiązania. Samochód musi spełniać warunki dotyczące przebiegu, stanu i historii użytkowania, a jego wartość powinna pokryć ratę końcową.

W publikowanych przez Renault przykładach RRSO kredytu z niską ratą wynosi obecnie przeważnie około 12%. Dla Captura podawano 12,35%, a dla Symbioza 12,91%. W kalkulacji uwzględniano oprocentowanie, prowizję bankową i ubezpieczenie kredytobiorcy. Ostatnia rata mogła odpowiadać ponad połowie ceny samochodu po rabacie. Podobnie wygląda oferta marki Dacia. W zależności od modelu publikowane przykłady Kredytu Niska Rata wskazywały RRSO w granicach około 12–13%. W miesięcznej racie mogą być ponadto zawarte koszty ubezpieczenia kredytobiorcy oraz pięcioletniej umowy serwisowej Easy Service.

Pakiet serwisowy ma rzeczywistą wartość, ponieważ pozwala przewidzieć część przyszłych wydatków. Nie jest jednak darmowym dodatkiem a jego koszt może zostać doliczony do kwoty finansowania i zwiększać całkowitą kwotę do zapłaty.

Kredyt 0% czy kredyt z niską ratą?

Osoba dysponująca 60% ceny samochodu zapłaci najmniej, wybierając prawdziwą pożyczkę 0% Citroëna albo Peugeot. Nie ponosi kosztu odsetek i nie zostawia wysokiej raty na koniec umowy. Kredyty Renault i Dacii wymagają mniejszego zaangażowania gotówki. Dają również możliwość regularnej wymiany samochodu, lecz ich koszt jest wyższy. Niska rata miesięczna nie powinna przesłaniać prowizji, ubezpieczenia kredytobiorcy i raty balonowej.

Najem: samochód wraca do finansującego

W najmie klient płaci przede wszystkim za przewidywaną utratę wartości samochodu oraz wybrane usługi. Po zakończeniu umowy pojazd jest zwracany. Nie ma typowego, zagwarantowanego wykupu, dlatego najem powinien być porównywany z kosztem użytkowania, a nie z klasycznym kredytem prowadzącym do własności. Citroën i Peugeot oferują abonament SimplyDrive. Umowa może trwać od 24 do 60 miesięcy, wpłata własna wynosi od 0 do 30%, a przebieg jest dostosowywany do użytkownika. Oficjalne materiały podają zakres od 10 000 do 200 000 km, natomiast konfiguratory pozwalają zwykle wybrać roczny limit przebiegu. Zakres serwisu jest personalizowany. Oznacza to, że reklamowana rata nie zawsze obejmuje ten sam pakiet przeglądów, napraw, opon, samochodu zastępczego i ubezpieczenia. Dwie oferty z identyczną ratą mogą więc zapewniać zupełnie inny poziom obsługi.

Ciekawym rozwiązaniem SimplyDrive jest opcjonalna usługa Flex. W wariancie Standard klient może zakończyć umowę po co najmniej 13 miesiącach bez dodatkowej opłaty, jeżeli zawrze kolejną umowę finansowania samochodu z grupy Stellantis. Flex Premium pozwala zakończyć umowę po 13 miesiącach bez konieczności finansowania następnego pojazdu.

Renault i Dacia precyzyjniej opisują serwis

Najem Renault i Dacii jest oferowany przez Mobilize Financial Services. Renault pozwala zawrzeć umowę na 24, 36, 48 albo 60 miesięcy, natomiast porównywarka Dacii wymienia okresy 24, 36 i 48 miesięcy. Możliwa jest opłata wstępna od 0%, ustalenie przebiegu i zwrot samochodu po zakończeniu kontraktu. W Renault pakiet Najem Serwis Plus obejmuje przeglądy okresowe, ochronę pogwarancyjną, wymianę części eksploatacyjnych, Assistance, call center działające przez całą dobę oraz samochód zastępczy. Wieloletnie ubezpieczenie komunikacyjne pozostaje opcjonalne. Dacia również określa najem jako produkt z pakietem Serwis Plus. Szczegółowy zakres konkretnej umowy powinien zostać umieszczony w kalkulacji i załącznikach, ponieważ sama nazwa pakietu nie przesądza jeszcze o tym, czy rata obejmuje ubezpieczenie, opony lub wszystkie naprawy eksploatacyjne.

Przykładowe oferty

Peugeot reklamuje model 208 za 750 zł netto miesięcznie. Kalkulacja dotyczy samochodu o cenie katalogowej 83.600 zł, umowy na 36 miesięcy, wpłaty początkowej 10% i przebiegu 10 000 km rocznie.

Dacia oferuje Sandero od 840 zł netto miesięcznie. Umowa również trwa 36 miesięcy, lecz obejmuje 60.000 km, czyli średnio 20.000 km rocznie, a opłata wstępna wynosi 10,41%.

Na pierwszy rzut oka Peugeot jest tańszy o 90 zł miesięcznie. Dacia pozwala jednak przejechać dwukrotnie więcej kilometrów. Po wyrównaniu limitu przebiegu różnica może zniknąć albo odwrócić się na korzyść Sandero.

Renault prezentuje między innymi Captura od 733 zł netto miesięcznie w najmie dla przedsiębiorców. Ta kalkulacja obejmuje jednak tylko 24 miesiące, 40.000 km całkowitego przebiegu i 10% opłaty wstępnej. Nie jest więc bezpośrednio porównywalna z ofertą 208 ani Sandero.

Kto ma obecnie najlepszą ofertę?

Dla klienta posiadającego 60% ceny samochodu najlepiej wypadają Citroën i Peugeot. Ich promocyjna pożyczka może rzeczywiście mieć zerowy koszt finansowania.

Dla osoby bez większej wpłaty własnej bardziej dostępne są Renault i Dacia. Pozwalają rozpocząć kredyt od 0%, zapewniają stałą stopę i mogą dołączyć pięcioletni serwis. Trzeba jednak zaakceptować wyższe RRSO albo wysoką ratę końcową i tu warto brać kredyt na jak najkrócej.

W najmie najbardziej przejrzyście opisany pakiet usług ma Renault. Marka dokładnie wymienia przeglądy, części eksploatacyjne, Assistance, call center i samochód zastępczy.

Największą elastyczność wcześniejszego zakończenia umowy oferują Citroën i Peugeot. Opcje Flex pozwalają zwrócić samochód po 13 miesiącach, choć są dodatkowo wyceniane.

Dacia może być korzystna dla kierowców pokonujących większe przebiegi. Oferta Sandero od 840 zł netto obejmuje 60 000 km w trzy lata, podczas gdy reklamowany Peugeot 208 za 750 zł pozwala przejechać 30 000 km.

Linki do oferty

• Citroën – Pożyczka 0%
• Citroën – SimplyDrive
• Peugeot – pożyczki
• Peugeot – SimplyDrive
• Peugeot 208 – aktualne finansowanie
• Dacia – porównywarka finansowania
• Dacia Sandero – oferta najmu
• Renault – porównywarka finansowania
• Renault – Kredyt Niska Rata
• Renault – Najem dla Ciebie

Porównanie zostało przygotowane według informacji dostępnych 2 sierpnia 2026 roku na polskich stronach producentów i należących do nich podmiotów finansujących. Trzeba przy tym pamiętać, że ostateczne warunki zależą od wybranego modelu, ceny po rabacie, zdolności kredytowej klienta, wysokości wpłaty oraz usług dołączonych do umowy.

Opracowanie redakcja